保险消费者应理性配置个人资产

2013年股市回暖，让保险公司提前嗅到了“春”的味道，但不少消费者的理财观念，还是让保险公司“很揪心”。

一位业内保险专家称，从广义上讲即便是具有纯保障功能的保险产品，例如意外险，也可以被视为一种理财工具，因为它可以帮助保险消费者用很少的资金投入，获得高出数十倍、数百倍、甚至更高的风险保障。

因此，保险消费者在购买保险时应结合自身需求及资金状况理性选择，并长期持有。该专家续称。

理性规划缺失

刚刚过去的2012年，是我国寿险业近十年来经历最艰难的一年。多家寿险公司人士担心，投资环境的恶化，导致保险公司的投资收益不佳，引发保险消费者对分红等投资型险种的“不满”，会降低其转保的意愿，存续客户或萌发退保的念头。

购买保险产品，理性的消费者应首要考虑如何使自己拥有抵御风险的能力，资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期收益，进而对短期收益的涨跌波动产生恐慌。

事实上，目前我国寿险公司80%以上的投资资产均配置在风险较低的、固定收益类品种，如银行协议存款、国债、金融债、企业债、次级债等。因此，与其他金融产品相比，保险产品对于抵御投资市场的大幅波动是较为见长的。

保障与投资相结合

我国消费者在投资时注重"保底"的理念，不希望折本，在此基础上才是对收益的追求。当前寿险市场上保险产品以分红险为主体契合了这一需求。

现年57岁的宗先生，是某公司的中层管理人员，平时风险防范意识较强。2008年10月，宗先生投保了中国人寿的"国寿鸿泰两全保险(2003版分红型)"，基本保费11万元，基本保额115145.8元。

去年9月，宗先生因肺癌不幸辞世。案情在得到核实后，宗先生亲属收到了中国人寿支付的身故保险金115145.8元。

这样的理赔案例在我国保险业不胜枚举。虽然是不幸的案例，但从中可以解读出许多。

首先，保险虽然作为一种广义的理财工具，它既具有强制储蓄的功能，也可以分享到保险公司的投资收益，进而抵御通货膨胀的风险，还能提供疾病、意外、年老等风险的保障，这是其他任何一款金融工具不能比拟的。

拿强制储蓄来讲，很多人因为保险产品退保相对复杂，而将其与银行理财产品相提并论，认为其即使收益略高于银行理财，但流动性差。从流动性角度讲，保险产品确实不见长，但换个角度讲，这恰恰是保险提供强制储蓄功能的一种属性。

其次，消费者在购买分红险的同时，应附加健康、医疗、意外等保障，这些保障是否全面，保额是否充足，应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合，才能达到对风险的有效规避，进而实现投资收益的最大化。

市场复苏有望

保监会继去年7月发布有关债券、委托投资、股权和不动产、资产配置等四项投资新政后，又在10月陆续发布了涉及境外投资、基础设施债权投资计划投资、保险资金参与股指期货交易及金融衍生产品交易等诸多管理规定，为保险资金投资层层松绑。

中国人寿一位投资人士表示，以往保险公司可投资资产范围较小，超额投资收益依赖于A股市场。新规的推出，放宽了境外投资的范围，境内增加了理财产品、信托计划等投资品种，有利于减少公司对国内股票市场的依赖。

除了政策红利，2013年“龙蛇交接”之际，市场不断释放积极信号，股市也走出了一段不小的行情，这份早春的礼物给了保险公司更大的信心。

一家中型寿险公司的高管表示，“希望保险消费者也同样对保险公司充满信心，理性面对分红水平可能出现的阶段性下降，更加重视保险产品的长期价值，及风险保障功能”。

在记者采访过程中，持有如上想法的公司不在少数。中国人寿一位业管负责人就表示，履行满期金给付责任后，客户利益可以从满期金中得到体现，这与股票、基金等其他金融产品是不同的，且产品分红水平的高低都是相对的，要对此予以正确认识。