中国消费者报：车辆保险“高保低赔”有失公平

保险公司按照新车价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“前后两头占便宜”，却让车主吃了哑巴亏。浙江省宁波市集装箱运输协会会长王伟国匡算后发现，如此一来，该协会的8000多辆车8年就多交了1亿多元的保费（据3月27日央视《每周质量报告》报道）。

凭常识我们一定会认为，缴纳保费保的是多少金额的财产，保险公司就应该按多少金额理赔。然而，保险公司并不遵循常识，而是保多赔少。比如，所保车辆购车价为20万元，保险公司就让你按20万元缴纳保费，可如果车辆出了事故，保险公司却按车辆实际价值，即扣除每月折旧0.6%后的剩余价值理赔。这分明不合理，但是，即使你起诉到法院，法院也不支持你，原因是《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效。

既然《保险法》如此规定，消费者就应该可以按车辆的实际价值投保。可令人感到奇怪的是，被调查的经营车辆保险业务的数十家保险公司，执行的规则都是旧车按新车价值核定保险金额，发生事故后按车辆实际价值理赔。显然，车辆“高保低赔”成了保险公司的通行规则。换言之，绝大多数车主都没有按车的实际价值投保，而是按保险公司“保”不到位的价值进行投保，你只要为车辆投保，就落入了保险公司设下的合同陷阱——相当于白送给保险公司一部分没有保险金额的保费。截至2010年9月底，我国机动车保有量高达1.99亿辆，就算一辆车一年多缴保费100元，保险公司不劳而获的利润也是相当惊人。

《保险法》既然明确规定“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效”，保险公司却按不存在的价值收取保费，分明就是在涉嫌违法乱收费。更可怕的是，超价值收取保费并不是个别保险公司的行为，而是由中国保险监督管理委员会文件批复、全国统一的基本条款。这样一来，就等于给乱收费披上了合法的外衣。

中国保监会是监督管理保险行业的机构，拟订有关商业保险的政策法规和行业规则，依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，保护被保险人的利益是其主要职责。也就是说，中国保监会既是保险企业的保监会，更是被保险人的保监会，因此，对媒体曝光的车险“高保低赔”现象，保监会理应高度关注，并尽快修订相关行业规则，把显失公平的条款剔除出去，还广大车主一个公平。