精明消费：买车贷款还是付全款更划算？

相对于全国其他城市来说，广州市民似乎更喜欢贷款买车。近日，汽车分析咨询服务商威尔森发布的最新一期分析报告显示，目前为止2014年共有18.8%的广州消费者选择贷款的方式购车，比例远高于北京、上海的14.2%和9.2%。

对于消费者来说，究竟是全款买车划算还是贷款买车划算?连日来，羊城晚报记者采访了多家汽车销售商和一批银行理财专家，对比了不同的购车方案。

调查：贷款购车占比逾两成

羊城晚报记者连日走访发现，如今不仅买车的方式越来越多，而且门槛越来越低，首付几万元就可以买一辆标价十几万元的车，甚至零首付买车也已经不是新闻了。而针对人们对于理财等各方面的需求，各种各样的贷款方式也随之而来。以宝马目前推出的“新BMW X1悠贷金融计划”为例，购车人只需35%首付，每月月供1999元即可。一汽丰田的RAV4此前更是推出了所谓的“四0易贷”服务。也就是说，贷款买RAV4可以享受置换0首付，银行信用卡享0手续费，购车之日起一年内0月供等优惠。

尽管停车费大涨，但汽车金融贷款中推出的各种“优惠条款”，还是吸引了不少消费者。“上个月听朋友说，一日系品牌的中高级轿车不仅推出三万元的现金优惠，贷款买车还可享受0利率，所以我也准备通过贷款的方式买辆车。”市民肖先生表示，其家里大部分资金被拿去投资了，现在可供其支配的资金也只有几万元，而这恰好可以用作购车的首付款。

和肖先生有着相同想法的人不在少数。据长安福特广州瀚福汽车销售店的一位相关工作人员透露，最近一个月，在该店贷款购车的消费者有37位，占总数的30%以上，比之前上升了20%左右。

一汽马自达一专卖店的相关工作人员也表示，当前该店贷款购车比例达到总数的两成多，同比提升超一成。而贷款买车的客户当中，年轻人占了大多数。

算账：贷款和一次性付清哪个更划算?

无疑，汽车按揭贷款给像肖先生这样的购车一族带来了很大的吸引力，然而，究竟是全款买车划算还是贷款买车划算?羊城晚报社记者为此采访了多家汽车销售商和一批银行理财专家，对比了不同的购车方案。

据广州瀚福汽车销售公司金融及大客户经理曾先生透露，现在车贷利率最低的是农业银行，贷款三年总利率共仅为10.5个点，工商银行和建设银行贷款三年的总利率则均为12个点，而该美系品牌金融公司贷款三年的总利率则高达13.5个点。羊城晚报记者算了一笔账：假如肖先生近期购买一辆优惠后市场价为23.88万元的美系SUV，若通过农业银行贷款，需要首付三成，即7.16万元，剩下的16.72万元若贷款三年期，利息约为1.76万元。

剩下的16.72万元，可用于购买为期三年左右的理财投资产品。羊城晚报记者分别来到工商银行、农业银行和建设银行相关支行，各自的客户经理都推荐投资一些保险类产品。记者通过对比采访当天的收益率发现，购买建行前海人寿盛世财富终身寿险收益最大，37个月收益率为5.51%。

由此可以算出，37个月后16.72万元所获得的收益为2.84万元。扣除贷款三年所需支付的利息，肖先生还有1.08万元的收益。因此，市民不妨通过贷款的方式来购买汽车这样的消费品，然后将手头上的资金另作投资。

关注：哪种消费者更适合贷款购车?

1、有其他投资，并且预期收益大于贷款利率：如果消费者在买车时有大部分的资金都用来进行投资，并且收益率都高过购车贷款的利率，如果将资金从投资中撤出购买车辆，会影响收益，这时贷款买车可能是更好的选择，只需交纳较少的首付，就能够提前拥有车辆，并且由于银行提供的贷款服务提前还款不用交纳违约金或是部分利息，所以可以在投资获利后将尾款补齐。

2、暂时资金周转不开，并且有大量资金回到手中：如果暂时手中没有足够的资金，却急需一辆车使用，并且在短时间内可以有足够的资金回到手中，交其剩余车款，这时可以选择购车贷款服务，先满足使用需求，而且短时间内贷款也不会增加太多的成本。

工行、农行、建行理财产品及收益对比

银行	推荐产品	投资金额(元)	投资年限	投资年限	收益（元）
工商银行	国华财富增值终身寿险（万能型）	167200	3年	4.75%	23826
农业银行	珠江人寿宝多多(万能型)	167200	3年	4.8%	24077
建设银行	前海人寿盛世财富终身寿险（万能型）	167200	3年	4.56%	22873

(注:上述表中收益率是上述产品11月11日当天显示数据)

TIPS：10万以下小型车不适合贷款买

由于汽车贷款的利率比较高，所以10万以下的小型车可能不是十分适合贷款买车。

相关链接：车贷找汽车金融公司还是找银行?

购车贷款，除了银行外，还可选择汽车金融。那么，银行和汽车金融公司车贷谁更适合消费者?

1、申请条件

汽车金融公司：不需要房产证复印件，外地户口在一定条件下也能比较容易申请到车贷，汽车金融公司更看重申请人信用。

银行：看重申请人收入、户口和房产证复印件等。

2、首付比例及贷款年限

汽车金融公司：首付款比例要求较为宽松，首付款一般较低，最低为两成，而且贷款年限最长可达五年。

银行：多数首付款为三成，贷款年限通常为三年。

3、贷款利率高低

汽车金融公司：利率一般要比银行高1.5到3个百分点。

银行：农行年利率为3.5个点，建行和工行年利率都是4个点。

4、手续完成时间

汽车金融公司：一般一天便可完成。

银行：一般需三天。

5、手续费

均在3000元左右